朋友問我，身為感染者，還能買保險嗎？

雖然我不是從事保險行業，但身邊的感染者朋友都常提及這個話題，所以我也知道這個是感染者應該知道的事。

最初我聽到這個問題時，完全不知道感染HIV 跟保險有什麼衝突，我從來沒有買過保險，更沒有看過保險條款，從不知保險會提及HIV的。聽了朋友的討論後，我上網番查資料，找到一份普通的住院保險的條款：

第 三 節 — 一 般 不 受 保 事 項

此 保 單 不 會 承 保 下 列 情 況 及 支 付 賠 償 ：

... 

1.6.1 愛 滋 病 或 其 他 性 傳 染 疾 病 。 

... 

這只是不受保的事項，可是大多數朋友關心的不是愛滋病受保，而是關心會不會連累其他危疾或人壽保險也不受保。有些朋友說投保時，如果申報已感染HIV，對保險公司來說就是「帶病投保」，大多數情況都會遭拒絕申請的。

"那麼不要申報，這是個人私隱！"

這個理由行不通的，因為在保險中，有一項「最高誠信」原則，如果投保人在投保當時沒有披露已知或應該知道的重要事實，會被指沒有披露事實，會導致保單遭撤銷或索償被拒。

"假設我買的是危疾保險，遇到交通意外保不保？這跟愛滋病沒關係的！"

如果沒有披露的資料足以影響保險公司的核保決定，即使這些資料和被保人當時所患的病症無關，保險公司也有權拒絕賠償，因為沒有披露的資料會影響保險公司在核保時作出公道和準確的承保評估。在這個大前提下，保險公司有權撤銷合約。

"不要讓保險公司知道病歷就行了！"

核保員是會到醫院翻查病歷的。不過還是有辦法隱瞞保險公司的，但不適合公開透露，我不想教人造假欺騙別人。

"那麼普通公司醫療保險，應該沒問題的吧，平日只是出示醫生紙就可以了。"

對的。但如果你是住院，而醫院又知道你是感染者，即使不是HIV病發，出院紙上仍是會印有HIV病歷的，你的病歷就會給保險公司知道了。（以下是我一次肺炎住院的出院紙，Diagnosis: Human Immunodeficiency Virus infection）

往往怎討論都沒結果，最後就會有朋友說：到時再算！

雖然買保險看似有太多阻滯，但始終不同保險公司的做法都不同，而且不同保單的條款和受保人的情況都不同，有不明的地方就最好問一問你的保險經理員。

想知更多保險索償的事宜，可到保險索償投訴局(http://www.iccb.org.hk/b5_nondisclosure.htm) 瀏覽。